Sabiendo que en el país ,tal como reveló Equifax (dueña de Infocoop la central de riesgo de mayor importancia), hay en la actualidad casi 600 mil personas que tienen más de dos tarjetas de crédito que en conjunto representan una deuda mayor a los S/ 12.500.000 lo que equivale a un 2,5% del PBI y que juntando las tarjetas de crédito y los préstamo personales la deuda de los peruanos asciende a más de S/ 50.000.000 estando ya vencida entre el 3 y el 5 por ciento de la misma, se considera importante que comprendamos el funcionamiento de estos dos mecanismos de financiación para poder definir cómo priorizar los pagos.
Al contrario de lo que se cree, deber con la tarjeta de crédito o con un préstamo personal no nos puede llevar a la cárcel, sin embargo, el mayor problema que afrontamos es la afectación del historial de crédito tras el reporte a Infocoop o alguna otra central de riesgo lo que será un factor que nos disminuya las posibilidades de financiación futuras, por ello, si es su situación la de tener estos dos tipos de deudas, recomendamos que establezca las prioridades basándose en los siguientes aspectos.
Lo primero es elaborar una la lista de sus deudas en la que no solo debe indicar la tasa aplicada para cada una de ellas, sino que también especificar cual es el plazo total, cuantas cuotas quedan para el vencimiento y cuál es el monto que debe si las suma a todas.
Una vez elaborado el listado de sus deudas seguramente podrá identificar que la que tiene con la tarjeta de crédito supone intereses más elevados que la que posee con el préstamo ya sea este de consumo, con garantía o vehicular, entre otros.
Sin lugar a dudas las deudas con las tarjetas de crédito son más costosas que la de los préstamos personales y sobre todo cuando se le aplican los cargos e intereses por mora causados por el retraso en los pagos. Para ser simples, tenga en cuenta que el promedio de los intereses aplicados por los bancos emisores de las tarjetas de crédito oscila entre el 23% y el 63% mientras que debido a las diferencias en los métodos empleados en como calcular la tasa de interés de un préstamo tradicional estos disponen de un interés que varía entre 14% y el 27% dependiendo de factores tales como la calificación crediticia de cada cliente mientras que en las tarjetas los costos son iguales para todos los que compren el mismo producto en idéntico lugar y en igual plazo.
No hay que confundirse, pues, muchas veces se considera que la deuda más cara es la que supone cuotas de mayores montos, sin embargo, vuelvo a hacer hincapié en que es necesario tomar en cuenta el porcentaje de interés aplicado y como consejo, sugiero que si va a tomar deuda revise primero que la tasa sea igual o menor a la máxima fijada en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguros que es al día de hoy del 30%.
Otro punto fundamental es revisar la relación de las tasas con la inflación, ya que, todas aquellas que se encuentren por encima de esta deben tomarse como prioridad debido a que con el tiempo representarán cada vez un porcentaje mayor de sus ingresos. Sin embargo, por fortuna en nuestro país la inflación es baja si se la compara con lo que sucede, por ejemplo, en países como Argentina (54% anual) o en menor medida Colombia (3,3% anual), ya que, la proyectada para todo este 2019 en el Perú alcanzará tan sólo el 2,5%. Por el contratarlo, si obtuvo una tasa considerablemente menor a la inflación, lo conveniente será siempre cumplir con la cuota pactada sin proceder con amortizaciones de capital, ya que, la deuda se irá licuando con el paso de los meses.
Con respecto al plazo y las cuotas que faltan para el vencimiento de sus deudas es bueno que considere que es usual que mientras los plazos sean más extensos, las cuotas correspondientes seguramente serán más bajas, pero a medida que transcurra su crédito los intereses a pagar aumentarán. Es por ello que, si tiene dos deudas con la misma tasa de interés lo recomendable, en general, sea pagar primero aquella que tiene un mayor plazo.
El último punto de listado referido al monto total que suman todas sus deudas juntas tiene que ver con que pueda identificar si se encuentra o no en una situación de sobreendeudamiento lo que sucede, según los expertos, cuando estas superan el 35% de sus ingresos mensuales.
Llegado el caso del sobreendeudamiento, es útil considerar los préstamos de compra de deudas los cuales permiten pagar a través de una cuota mensual todas las deudas que se tienen en préstamos y tarjetas de crédito. De esta manera se logra una disminución de los intereses junto a una ampliación del plazo y el usuario se organiza para abonar la cuota mensual en una sola entidad.
Eso sí, uno de los requisitos es estar al día con las cuotas, por lo que, este servicio no funciona para aquellos que ya han sido informados a las centrales de riesgo. A su vez, no todos los bancos poseen este producto siendo útil detallar que las entidades que compran deudas de sus clientes en la actualidad son, entre otras, Scotiabank, Banbif, Banco de Crédito del Perú, BBVA e Interbank.
¿Tiene deudas con garantías?
En caso de que uno de sus préstamos sea con garantía de pago, avales o hipoteca es recomendable siempre abonar la cuota correspondiente mientras se mantiene el pago mínimo de la tarjeta si no se puede cancelar el resumen en su totalidad, ya que, en una última instancia la entidad financiera prestadora puede embargar sus bienes luego del debido proceso judicial o terminar por perjudicar la reputación financiera de quien resulte ser su aval. Como buena noticia, recuerde para su tranquilidad que a partir del año 2018 la Corte Suprema prohibió el embargo de cuentas sueldo por deudas con las tarjetas de crédito y préstamos personales, por lo que, no pueden quitarle de una vez sus ingresos mensuales.
Como vemos aquí entra un nuevo factor en juego, pues, los créditos con garantías tienen costos menores que las tarjetas de crédito y los préstamos de consumo, pero, sin embargo, el no pago de los mismos supone riesgos mayores por los cuales se pueden perder bienes como inmuebles o carros o dañar la reputación crediticia de terceros que con buena fe actuaron como respaldo para que el usuario pueda conseguir la financiación que precisaba.
En síntesis, puedo decir que coincido totalmente con las palabras de un gran especialista en la materia como lo es Fernando Arrunátegui miembro de ISIL (Facultad de Gestión) quien ante mi consulta realizada para la elaboración de esta nota afirmó que “Las deudas que deben cancelarse primero son las más costosas porque si no de pagan estas crecen más rápido por los intereses fijados, sin lugar a dudas los mecanismos de financiación más caros son las tarjetas de crédito, por lo que, desde mi lugar aconsejo primero pagar la totalidad del resumen sin dejar de cumplir con el pago mínimo de las mensualidades correspondientes a los demás tipos de préstamos personales teniendo en cuenta que los más baratos son las hipotecarias”.